Morocco.gr –
Η παραγγελία ενός προϊόντος μέσω του διαδικτύου χωρίς πληρωμή κατά την παράδοση εξακολουθεί να αποτελεί δύσκολο αντανακλαστικό για πολλούς Μαροκινούς καταναλωτές. Τα μη συμμορφούμενα προϊόντα, οι καθυστερήσεις, η έλλειψη σαφούς επιστροφής χρημάτων ή η αδυναμία γρήγορης αμφισβήτησης ορισμένων συναλλαγών έχουν δημιουργήσει σταδιακά μια σχέση δυσπιστίας μεταξύ αγοραστών και πωλητών. Ως αποτέλεσμα, παρά την έκρηξη του ηλεκτρονικού εμπορίου, τα μετρητά εξακολουθούν να κυριαρχούν σε μεγάλο ποσοστό των ψηφιακών συναλλαγών στο Μαρόκο.
Ωστόσο, οι πρακτικές αλλάζουν με ταχείς ρυθμούς. Το 2024, το μαροκινό ηλεκτρονικό εμπόριο δημιούργησε σχεδόν 38,5 εκατομμύρια συναλλαγές αξίας περίπου 11 δισεκατομμυρίων δρχ. σύμφωνα με την Bank Al-Maghrib (BAM). Αλλά περισσότερο από το 66% των παραγγελιών εξακολουθεί να πληρώνεται με αντικαταβολή, σύμφωνα με την εθνική έρευνα ΤΠΕ που διεξήγαγε η Εθνική Ρυθμιστική Αρχή Τηλεπικοινωνιών (ANRT).
Για τον Mbarek Yahdih, διευθυντή ψηφιακού μάρκετινγκ και εμπειρογνώμονα στο ηλεκτρονικό εμπόριο, το SEO και την ψηφιακή στρατηγική, η κατάσταση αυτή δεν είναι απλώς μια πολιτισμική συνήθεια. “Η παράδοση με αντικαταβολή (COD) δεν αποτελεί μαροκινή κουλτούρα. Είναι σύμπτωμα ενός κενού εμπιστοσύνης που κανείς δεν έχει ακόμη καλύψει”, λέει
. Κατά την άποψή του, η πληρωμή με αντικαταβολή αποτελεί εδώ και καιρό μια ουσιαστική μεταβατική λύση για την ανάπτυξη του μαροκινού ηλεκτρονικού εμπορίου. “Για χρόνια, η πληρωμή με αντικαταβολή ήταν η σανίδα σωτηρίας του μαροκινού ηλεκτρονικού εμπορίου. Επέτρεψε σε εκατομμύρια καταναλωτές που ήταν επιφυλακτικοί ως προς τις ηλεκτρονικές πληρωμές να κάνουν το βήμα και να παραγγείλουν για πρώτη φορά μέσω διαδικτύου”, εξηγεί. Αλλά αυτή η μετάβαση φτάνει πλέον στα όριά της. “19459003]Αυτό το δεκανίκι έχει γίνει μια μυλόπετρα γύρω από το λαιμό μας“, λέει ο εμπειρογνώμονας. 19659005]Ένα μοντέλο που έχει γίνει δαπανηρό για ολόκληρο το οικοσύστημα
Για τις πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου, τους εμπόρους και τις εταιρείες παράδοσης, η αντικαταβολή με μετρητά δημιουργεί πλέονσημαντικό κόστος και συνεχείς λειτουργικούς κινδύνους. “Η αντικαταβολή είναι ακριβή για όλους. Για τον έμπορο: 20-40% ποσοστό άρνησης κατά την παράδοση, ακινητοποιημένο απόθεμα, διπλασιασμός του κόστους εφοδιαστικής, μπλοκαρισμένη ταμειακή ροή. Για τον οδηγό παράδοσης: ολόκληρες διαδρομές που εξουδετερώνονται από τις αρνήσεις στην πόρτα. Για τον αγοραστή : αδυναμία διεθνούς παραγγελίας, καμία προστασία σε περίπτωση μη συμμορφούμενου προϊόντος”, εξηγεί ο Mbarek Yahdih. Κατά την άποψή του, αυτή η εξάρτηση από τα μετρητά δυσχεραίνει επίσης τηνοικονομική ιχνηλασιμότητα και επιβραδύνει τις προσπάθειες για την αύξηση του αριθμού των ατόμων που έχουν πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες. “Για την εθνική οικονομία, αυτό κρατά ένα μεγάλο ποσό μετρητών εκτός των κυκλωμάτων ιχνηλασιμότητας, γεγονός που επιβραδύνει κάθε σοβαρή πολιτική για την αύξηση του αριθμού των ατόμων που έχουν πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες”, τονίζει.
Αυτή η κατάσταση έχει επίσης αντίκτυπο σε μια νέα γενιά ψηφιακών εργαζομένων. Οι ελεύθεροι επαγγελματίες, οι προγραμματιστές, οι δημιουργοί περιεχομένου, οι αυτοαπασχολούμενοι επιχειρηματίες και τα μικρά ηλεκτρονικά καταστήματα εξακολουθούν να εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από ξένες πλατφόρμες για να λαμβάνουν το εισόδημά τους ή να πωλούν τις υπηρεσίες τους διεθνώς. Με τους περιορισμούς ορισμένων λύσεων πληρωμών, τα υψηλά τέλη και τις δυσκολίες μεταφοράς, πολλοί ψηφιακοί φορείς βλέπουν πλέον τις ψηφιακές πληρωμές ως πρόκληση για την οικονομική ανταγωνιστικότητα όσο και για την ευκολία των χρηστών
. Ωστόσο, ο εμπειρογνώμονας πιστεύει ότι η μαροκινή αγορά είναι πλέον έτοιμη για ένα νέο στάδιο . Η διείσδυση των smartphones ξεπερνά πλέον το 85% στις αστικές περιοχές, ενώ πάνω από το 75% των παραγγελιών ηλεκτρονικού εμπορίου προέρχεται πλέον από κινητά τηλέφωνα. Το MarocPay υποστηρίζει ήδη ότι διαθέτει αρκετά εκατομμύρια ενεργούς χρήστες, ενώ το Apple Pay και το Google Pay γίνονται σταδιακά διαθέσιμα μέσω ορισμένων μαροκινών τραπεζών
“ Η μαροκινή γενιά Z – που γεννήθηκε με ένα smartphone στο χέρι – δεν έχει τις ίδιες επιφυλάξεις με τους γονείς της. Παραγγέλνουν στις 11 το βράδυ, συγκρίνουν διάφορες πλατφόρμες μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα και περιμένουν γρήγορη παράδοση. Είναι φυσικά πρόθυμοι να πληρώσουν online, υπό την προϋπόθεση ότι ένα θεμελιώδες πράγμα είναι εγγυημένο: η προστασία τους”, εξηγεί. Όμως, παρά τις εξελίξεις στην ψηφιακή χρήση, εξακολουθούν να υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί
“Δεν υπάρχει επί του παρόντος καμία λύση ηλεκτρονικών πληρωμών στο Μαρόκο που να συνδυάζει την ευκολία χρήσης για τους καταναλωτές και την πραγματική νομική και οικονομική προστασία για τους εμπόρους σε μια ενιαία, καθολική διεπαφή”, λέει ο Mbarek Yahdih.
Ο εμπειρογνώμονας επισημαίνει επίσης ότι το Centre monétique interbancaire διέθετε προηγουμένως ένα σύστημαγια τη διαχείριση των arbitrages και των chargebacks πριν το χαρτοφυλάκιο των πελατών του πωληθεί σε άλλα ιδρύματα πληρωμών μετά την απόφαση του Conseil de la concurrence. “19459003]Το PayPal είναι προσβάσιμο αλλά περιορισμένο, ακριβό όσον αφορά τα τέλη συναλλάγματος και μη προσαρμοσμένο στην εγχώρια αγορά. Η Stripe δεν είναι νομικά διαθέσιμη για τις μαροκινές οντότητες. Υπάρχει ένα πραγματικό κενό”, λέει.
Προς μια αξιόπιστη εθνική υποδομή
Για τον Mbarek Yahdih, το Μαρόκο πρέπει τώρα να ξεπεράσει τη λογική μιας απλής πύλης πληρωμών. “Αυτό που το Μαρόκο πρέπει να κατασκευάσει – ή να επιτρέψει να κατασκευαστεί – δεν είναι απλώς μια ακόμη λύση πληρωμών. Είναιμια πλήρης υποδομή εμπιστοσύνης, ένα οικοσύστημα ψηφιακών πληρωμών που προστατεύει ταυτόχρονα και τα δύο μέρη σε μια εμπορική συναλλαγή”, υποστηρίζει ο ίδιος.
Η ιδέα θα ήταν να αναπτυχθεί ένα σύστημα εμπνευσμένο από διεθνή μοντέλα όπως το PayPal, το Alibaba Escrow ή το Noon.com, αλλά προσαρμοσμένο στις μαροκινές πραγματικότητες.
Ο μηχανισμός θα βασιζόταν σεένα έξυπνο σύστημα λογαριασμού μεσεγγύησης : το ποσό που καταβάλλει ο αγοραστής θα μπλοκάρεται προσωρινά μέχρι την επιβεβαίωση της παραλαβής του προϊόντος. 19659016]”Όταν ένας αγοραστής κάνει μια παραγγελία, το ποσό χρεώνεται αμέσως, αλλά τοποθετείται σε μεσεγγύηση – μπλοκαρισμένο, ασφαλές και εγγυημένο. Ο πωλητής λαμβάνει επιβεβαίωση της πληρωμής και αποστέλλει το προϊόν. Μόνο όταν επιβεβαιωθεί η παραγγελία, τα χρήματα αποδεσμεύονται”, εξηγεί
. Σε περίπτωση διαφωνίας, ένα υβριδικό σύστημα διαιτησίας θα μπορούσε να παρέμβει γρήγορα. “Εάν προκύψει διαφορά, ένας αυτοματοποιημένος και ανθρώπινος μηχανισμός διαιτησίας θα διευθετήσει το ζήτημα εντός 48 έως 72 ωρών βάσει επαληθεύσιμων αποδεικτικών στοιχείων: αριθμοί παρακολούθησης, φωτογραφίες, ανταλλαγές”, εξηγεί.
Κατά την άποψή του, αυτό το μοντέλο θα μεταμόρφωνε βαθιά τη σχέση εμπιστοσύνης στο μαροκινό ηλεκτρονικό εμπόριο. “Ο πωλητής δεν χρειάζεται πλέον να φοβάται την απόρριψη κατά την παράδοση: πληρώνεται αμέσως μετά την αποστολή των αγαθών, με την προϋπόθεση της ικανοποιητικής παραλαβής. Οι αγοραστές δεν χρειάζεται πλέον να ανησυχούν ότι θα πληρώσουν για το τίποτα: τα χρήματά τους προστατεύονται μέχρι να παραλάβουν αυτό που παρήγγειλαν”, εξηγεί. “Όταν προστατεύονται και οι δύο πλευρές μιας συναλλαγής, τα μετρητά καθίστανται περιττά. Είναι η εμπιστοσύνη, όχι η τεχνολογία, που σκοτώνει την αντικαταβολή”, επιμένει.
Ο Mbarek Yahdih πιστεύει επίσης ότι μια τέτοια λύση θα πρέπει να ενσωματώνει διάφορους στρατηγικούς πυλώνες: προστασία των πωλητών από καταχρηστικές αρνήσεις, επιστροφή των εξόδων επιστροφής σε περίπτωση αποδεδειγμένης διαφοράς, σύστημα βαθμολόγησης της αξιοπιστίας των αγοραστών, ανοικτά APIs, εγγενής ενσωμάτωση με το Shopify, το WooCommerce ή το PrestaShop και ένα SDK για κινητά υψηλής απόδοσης.
“Κάθε δευτερόλεπτο τριβής στη σήραγγα πληρωμής κοστίζει πωλήσεις. Η ρευστότητα δεν είναι επιλογή, είναι εμπορικό όπλο”, τονίζει.
Κατά την άποψή του , η πρόκληση παραμένει επίσης ρυθμιστική και θεσμική. “Το μοντέλο που θα κερδίσει θα είναι αυτό που θα βασίζεται σε μια στρατηγική συνεργασία μεταξύ μιας αδειοδοτημένης τράπεζας – η οποία παρέχει την άδεια, την αξιοπιστία και την υποδομή – και μιας ευέλικτης τεχνολογικής ομάδας που δημιουργεί την εμπειρία του χρήστη και τη μηχανή αρμπιτράζ”, πιστεύει.
Τεχνικά θεμέλια που υπάρχουν ήδη
Όταν ρωτήθηκε σχετικά με τη σκοπιμότητα ενός τέτοιου συστήματος, ο ειδικός σε θέματα συμμόρφωσης Houda Khounyπιστεύει ότι το μαροκινό τραπεζικό σύστημα διαθέτει ήδη ένασημαντικό μέρος των θεμελίων που απαιτούνται για τη δημιουργία ενός ασφαλούς μηχανισμού πληρωμών με δέσμευση των κεφαλαίων μέχρι την επιβεβαίωση της παράδοσης.
“Το μαροκινό τραπεζικό σύστημα διαθέτει πράγματι μια σταθερή και ρυθμιζόμενη δομή, γεγονός που το καθιστά πρόσφορο έδαφος για έναν μηχανισμό πληρωμών με δεσμευμένα κεφάλαια και τη δημιουργία μιας πλατφόρμας που λειτουργεί ως θεσμικό έμπιστο τρίτο μέρος”, εξηγεί. 19659026]Σύμφωνα με την ίδια, το ρυθμιστικό πλαίσιο που οικοδόμησε σταδιακά η Bank Al-Maghrib την τελευταία δεκαετία επέτρεψε την ανάδυση ενός νέου οικοσυστήματος πληρωμών που υπερβαίνει το παραδοσιακό τραπεζικό μοντέλο. “Η εισαγωγή των ιδρυμάτων πληρωμών και η ανάπτυξη του ηλεκτρονικού χρήματος επέτρεψαν στους χρηματοπιστωτικούς φορείς να υπερβούν το παραδοσιακό τραπεζικό μοντέλο”, επισημαίνει η ίδια
. Η εμπειρογνώμονας τονίζει ειδικότερα ότι οι ισχύουσες οδηγίες της Bank Al-Maghrib επιτρέπουν ήδη σε ορισμένα εξουσιοδοτημένα ιδρύματα να εισπράττουν κεφάλαια για συναλλαγές πληρωμών μέσω μηχανισμών ring-fencing που προορίζονται αποκλειστικά για την εκτέλεση των συναλλαγών. “Αυτό παρέχει ήδη μια βάση που είναι συμβατή με έναν μηχανισμό προσωρινής δέσμευσης κεφαλαίων”, εξηγεί
. Από τεχνική άποψη, η Houda Khouny πιστεύει ότι ένα τέτοιο σύστημα δεν θα απαιτούσε ριζικό μετασχηματισμό των υφιστάμενων υποδομών. “Η προσθήκη μιας λειτουργίας δέσμευσης υπό όρους δεν θεωρείται σημαντική τεχνολογική καινοτομία, δεδομένου ότι αποτελεί μέρος της εξέλιξης των υφιστάμενων κανόνων διαχείρισης, που βασίζονται στην υπό όρους αποδέσμευση κεφαλαίων μετά την επιβεβαίωση της πραγματικής παράδοσης”, υποστηρίζει η ίδια.
Κατά τη γνώμη της, ωστόσο, οι μαροκινές τράπεζες θα πρέπει σταδιακά να εξελιχθούν προς ένα ρόλο ευρύτερο από αυτόν του κλασικού διαμεσολαβητή πληρωμών.
” Οι τράπεζες θα πρέπει να μεταβούν στο ρόλο του έμπιστου τρίτου μέρουςτης συναλλαγής και να μην ενεργούν απλώς ως διαμεσολαβητής πληρωμών”, πιστεύει η ίδια.
Ειδικότερα, αυτό θα απαιτούσε την ανάπτυξη συστημάτων ικανών να διαχειρίζονται αυτόματα την υπό όρους αποδέσμευση κεφαλαίων βάσει συγκεκριμένων συμβατικών γεγονότων, όπως η πραγματική επιβεβαίωση της παράδοσης.
Η εμπειρογνώμονας αναφέρει επίσης τη σημασία της ενσωμάτωσης των συστημάτων εφοδιαστικής με τους μηχανισμούς πληρωμών προκειμένου να αυτοματοποιηθούν ορισμένα στάδια. “Αυτό απαιτεί την ενσωμάτωση των εξωτερικών ροών πληροφοριών, ιδίως των συστημάτων υλικοτεχνικής υποστήριξης, των αριθμών παρακολούθησης και των καταστάσεων παράδοσης, προκειμένου να αυτοματοποιηθούν οι προϋποθέσεις για την αποδέσμευση κεφαλαίων”, εξηγεί
. Είναι σαφές ότι η πληρωμή δεν θα συνδέεται πλέον μόνο με μια συμβατική τραπεζική συναλλαγή, αλλά με ολόκληρο τον κύκλο επικύρωσης της παραγγελίας και της παράδοσης
. Η Houda Khouny τονίζει επίσης τις προκλήσεις της συμμόρφωσης και της διασφάλισης των χρηματοοικονομικών ροών. “Πώς μπορούν να προστατευθούν τα κεφάλαια των πελατών Ποια μέτρα AML/CFT πρέπει να εφαρμοστούν για να διασφαλιστεί η ιχνηλασιμότητα των συναλλαγών και η ταυτοποίηση των αντισυμβαλλομένων, ιδίως των εμπόρων Ποιοι συμβατικοί όροι θα πρέπει να διέπουν τη διακράτηση και την αποδέσμευση κεφαλαίων και τη διαχείριση των διαφορών;” διερωτάται
. Κατά την άποψή της, η προστασία των χρηστών imp 19659036]”Η προστασία των κεφαλαίων των πελατών απαιτεί αυστηρό διαχωρισμό μεταξύ των ιδίων πόρων του ιδρύματος και των κεφαλαίων που τηρούνται για λογαριασμό τρίτων, σύμφωνα με τα πρότυπα διακανονισμού”, τονίζει η ίδια. 19659037]Ο εμπειρογνώμονας πιστεύει επίσης ότι θα πρέπει σταδιακά να θεσπιστεί ένα ακριβέστερο νομικό πλαίσιο για να αποσαφηνιστούν οι ευθύνες των διαφόρων φορέων και οι διαδικασίες διαχείρισης των διαφορών. “Αυτό προϋποθέτει ένα σαφές συμβατικό πλαίσιο που θα καθορίζει τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των εμπλεκόμενων μερών, καθώς και προκαθορισμένα μοντέλα συμβάσεων επικυρωμένα από τη ρυθμιστική αρχή”, εξηγεί
. Σύμφωνα με την Houda Khouny, ο ρόλος της Bank Al-Maghrib θα είναι κεντρικός για την υποστήριξη αυτών των εξελίξεων. “Η ρυθμιστική αρχή έχει να διαδραματίσει κρίσιμο ρόλο στην υποστήριξη της καινοτομίας, στην προσαρμογή του ρυθμιστικού πλαισίου και στη δυνατότητα δοκιμής αυτών των νέων μοντέλων σε κατάλληλο περιβάλλον”, λέει.
Επίμονα ρυθμιστικά και διαρθρωτικά εμπόδια
Ο Taib Aisse, ορκωτός λογιστής και οικονομολόγος, κάνει μια παρόμοια παρατήρηση. Πιστεύει ότι τα απαραίτητα τεχνικά δομικά στοιχεία υπάρχουν ήδη σε μεγάλο βαθμό, αλλά ότι η κύρια καθυστέρηση σήμερα παραμένει ρυθμιστική, οργανωτική και διαρθρωτική“Οι τράπεζες στην περιοχή διαθέτουν ήδη τα απαραίτητα μέσα: λογαριασμούς με κυψέλες, μεταφορές υπό όρους και διαχείριση κεφαλαίων τρίτων. Αυτό που λείπει είναι ένα πλαίσιο ρητά αφιερωμένο στο ηλεκτρονικό εμπόριο”, εξηγεί ο ίδιος.
Ο οικονομολόγος επισημαίνει ότι διάφορα κείμενα παρέχουν ήδη ένα μερικό πλαίσιο για τους μηχανισμούς αυτούς, ιδίως ο νόμος 103-12 για τα πιστωτικά ιδρύματα και τους παρόμοιους φορείς και ο νόμος 43-05 για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες.
Ωστόσο, τονίζει ότι “κανένα κείμενο δεν διέπει ακόμη ειδικά την ψηφιακή μεταβίβαση συναλλαγών στο πλαίσιο του μαροκινού ηλεκτρονικού εμπορίου.
“Η Bank Al-Maghrib θα πρέπει να εκδώσει ειδική εγκύκλιο που να επιτρέπει στα ιδρύματα πληρωμών να ενεργούν ως τρίτοι φορείς μεσεγγύησης για συναλλαγές ηλεκτρονικού εμπορίου”, συνιστά.
Κατά την άποψή του, μέρος της πρόκλησης έγκειται τώρα στην προσαρμογή των διατραπεζικών υποδομών στις απαιτήσεις του σύγχρονου ηλεκτρονικού εμπορίου.
“Η SIMT εξακολουθεί να λειτουργεί με χρόνους διακανονισμού D+1 έως D+2 για ορισμένες συναλλαγές. Αυτοί οι χρόνοι είναι ασύμβατοι με την ταχύτητα ανταπόκρισης που αναμένεται από έναν μηχανισμό μεσεγγύησης ηλεκτρονικού εμπορίου”, εξηγεί.
Είναι σαφές ότι στο Μαρόκο υπάρχουν ήδη αρκετές υποδομές για την ασφάλεια και την επεξεργασία των ηλεκτρονικών πληρωμών. 19659047]” Η CMI θα πρέπει να αναπτύξει ένα API πληρωμών υπό όρους ενσωματώνοντας ένα εξωτερικό γεγονός πριν από την τελική χρέωση”, υποστηρίζει. Ο Taib Aisse πιστεύει επίσης ότι η ρυθμιστική αρχή θα πρέπει να αποσαφηνίσει ορισμένους κανόνες, ιδίως όσον αφορά την ευθύνη του πράκτορα μεσεγγύησης, τους όρους και τις προϋποθέσεις για τη δέσμευση των κεφαλαίων των πελατών και τις μέγιστες επιτρεπόμενες περιόδους δέσμευσης.
Τονίζει επίσης τη σημασία της μεγαλύτερης διαλειτουργικότητας μεταξύ των κινητών πορτοφολιών, των ιδρυμάτων πληρωμών και των λύσεων M-Wallet που προσφέρουν οι φορείς εκμετάλλευσης τηλεπικοινωνιών, προκειμένου να εξασφαλιστεί η ευρύτερη υιοθέτηση αυτών των μηχανισμών.
Η εμπιστοσύνη παραμένει το κύριο εμπόδιο
Για τον Taib Aisse , το κύριο εμπόδιο για την ανάπτυξη των ψηφιακών πληρωμών παραμένειη εμπιστοσύνη. “Η δυσπιστία των Μαροκινών καταναλωτών απέναντι στις ηλεκτρονικές πληρωμές δεν είναι απλώς ένα τεχνικό ζήτημα: είναι το προϊόν μιας υποβαθμισμένης εμπειρίας χρήστη που δημιουργήθηκε επί σειρά ετών”, εξηγεί.
Οι μη συμμορφούμενες παραδόσεις, οι καθυστερήσεις, η απουσία αξιόπιστης υπηρεσίας μετά την πώληση και οι δυσκολίες στην επίτευξη επιστροφών οδήγησαν σταδιακά σε ένα μοντέλο στο οποίο ο αγοραστής προτιμά να μεταφέρει τον κίνδυνο στον πωλητή μέσω της πληρωμής κατά την παραλαβή
“Έχει δημιουργηθεί ένα άτυπο κοινωνικό συμβόλαιομεταξύ αγοραστή και πωλητή, το οποίο αντικατέστησε τις αποτυχημένες νομικές εγγυήσεις”, υποστηρίζει. Ο εμπειρογνώμονας επισημαίνει επίσης τα όρια της εφαρμογής του νόμου 31-08 για την προστασία των καταναλωτών στο ψηφιακό πλαίσιο, καθώς και την απουσία μιας πραγματικής αρχής που να ειδικεύεται στη διαιτησία στο ηλεκτρονικό εμπόριο. “Η αποτελεσματική προσφυγή για τους απλούς καταναλωτές παραμένει ουσιαστικά ανύπαρκτη”, πιστεύει
. Σύμφωνα με τον ίδιο, ορισμένα εμπόδια συνεχίζουν επίσης να επιβραδύνουν τη μετάβαση: η χαμηλή αποτελεσματική χρήση των ηλεκτρονικών πληρωμών παρά την εξάπλωση των τραπεζικών συναλλαγών, ο κατακερματισμός των κινητών πορτοφολιών, οι υλικοτεχνικοί περιορισμοί των μικρών πλατφορμών ηλεκτρονικού εμπορίου και οι περιορισμοί που συνδέονται με τους κανονισμούς για το συνάλλαγμα.
“Όσο οι κυρίαρχες πλατφόρμες συνεχίζουν να δομούν την πρόταση αξίας τους γύρω από την αντικαταβολή, η αγορά στο σύνολό της δεν θα στραφεί στην προπληρωμή”, υποστηρίζει.
Ο οικονομολόγος πιστεύει ωστόσο ότι το σημερινό πλαίσιο παραμένει ευνοϊκό για μια σταδιακή μετατροπή, ιδίως μέσω s της στρατηγικής Maroc Digital 2030, της δυναμικής της fintech και των φιλοδοξιών του Βασιλείου να ενισχύσει τη θέση του ως αφρικανικού χρηματοπιστωτικού και ψηφιακού κόμβου.
Μια οικονομική, φορολογική και στρατηγική πρόκληση
Εκτός από το ηλεκτρονικό εμπόριο, οι εμπειρογνώμονες πιστεύουν ότι μια τέτοια υποδομή θα μπορούσε να έχει πολύ ευρύτερο αντίκτυπο στη μαροκινή οικονομία. 19659058]Για τον Mbarek Yahdih, μια ασφαλής εθνική λύση θα μπορούσε να συμβάλει στην αύξηση του αριθμού των ατόμων με τραπεζικούς λογαριασμούς, στη βελτίωση της ιχνηλασιμότητας των φόρων, στη μείωση του μεγέθους της παραοικονομίας και στη διευκόλυνση της πρόσβασης των μαροκινών ΜΜΕ και βιοτεχνών στις διεθνείς αγορές.
“Μια απλή λύση ψηφιακού πορτοφολιούπροσβάσιμη χωρίς παραδοσιακή τραπεζική κάρτα και υποστηριζόμενη από ισχυρή προστασία , θα μπορούσε να γίνει ένας ισχυρός μοχλός για την οικονομική ένταξη σε ημιαστικές και αγροτικές περιοχές όπου τα μετρητά εξακολουθούν να κυριαρχούν λόγω της έλλειψης αξιόπιστης εναλλακτικής λύσης”, πιστεύει
. Σύμφωνα με τον ίδιο, κάθε ψηφιοποιημένη συναλλαγή συμβάλλει επίσης στη βελτίωση της οικονομικής ιχνηλασιμότητας και στη διεύρυνση της φορολογικής βάσης. “Κάθε ψηφιοποιημένη συναλλαγή είναι μια ανιχνεύσιμη και δηλωμένη συναλλαγή, συμβάλλοντας στη διεύρυνση της φορολογικής βάσης και στην καταπολέμηση της παραοικονομίας”, τονίζει
. Ο εμπειρογνώμονας πιστεύει επίσης ότι μια μαροκινή υποδομή που είναι διαλειτουργική με διεθνή πρότυπα θα μπορούσε να ανοίξει νέες προοπτικές για τις μαροκινές ΜΜΕ και τους εξαγωγείς “Μια σταθερή, αναγνωρισμένη μαροκινή λύση που είναι διαλειτουργική με διεθνή πρότυπα θα επέτρεπε στους μαροκινούς τεχνίτες, ΜΜΕ και επιχειρηματίες να πωλούν απευθείας διεθνώς χωρίς να περνούν από δαπανηρούς μεσάζοντες”, εξηγεί. Για να καταδείξει αυτή τη δυναμική, ο Mbarek Yahdih παραθέτει διάφορες διεθνείς εμπειρίες. “Η Ινδία το έκανε με το UPI, η Κένυα με το M-Pesa, η Βραζιλία με το Pix. Οι χώρες αυτές δεν είχαν λιγότερα εμπόδια από το Μαρόκο. Απλώς αποφάσισαν ότι το status quo ήταν πιο ακριβό από την αλλαγή”, λέει
. Σε μια εποχή που το Βασίλειο επιδεικνύει τις φιλοδοξίες του ως χρηματοπιστωτικός και ψηφιακός κόμβος για την Αφρική , ιδίως μέσω της Casablanca Finance City και της στρατηγικής Maroc Digital 2030, το ζήτημα των ψηφιακών πληρωμών αφορά πλέον κάτι περισσότερο από την ευκολία των συναλλαγών. Για τους ειδικούς, είναι πλέον ζήτημα ψηφιακής κυριαρχίας, οικονομικής ανταγωνιστικότητας και ικανότητας του Μαρόκου να οικοδομήσει ένα πραγματικό κλίμα εμπιστοσύνης στην ψηφιακή του οικονομία